אחוזי מימון — כמה כסף באמת אפשר לקבל מהבנק?

מגבלות המימון הרשמיות

אחוז המימון המקסימלי נגזר מסוג העסקה שלכם:

• דירה יחידה: עד 75% מימון.
• משפרי דיור: עד 70% מימון.
• דירה להשקעה: עד 50% מימון בלבד.

ההטבה של "מחיר למשתכן" (דירה בהנחה)

כאן נמצאת ההטבה הגדולה ביותר של המדינה, שמאפשרת לקנות דירה גם עם הון עצמי נמוך מאוד. אנחנו נשארים מעודכנים בשינויים האחרונים בשטח:

• מימון לפי שווי שוק: הבנק מחשב את ה-75% מימון משווי השוק של הדירה ולא ממחיר הרכישה המוזל.
• תקרת השווי עודכנה: חשוב לדעת כי לאחרונה עודכנה התקרה ל-2.1 מיליון ש"ח (במקום 1.8 שהיה נהוג קודם).
• הון עצמי מינימלי: התנאי הבסיסי הוא הבאת הון עצמי מינימלי של 100,000 ש"ח.
• השפעת המענק: ביישובים שבהם ניתן מענק זכאות (למשל 40,000 ש"ח), הוא נחשב כחלק מההון העצמי. במקרה כזה, תצטרכו להביא 60,000 ש"ח מהבית כדי להשלים ל-100,000 ש"ח הנדרשים כמינימום.

המוקש בקנייה מקבלן: מדד תשומות הבנייה

כשקונים דירה "על הנייר", המחיר בחוזה הוא לא המחיר הסופי. יתרת התשלומים לקבלן צמודה למדד תשומות הבנייה. אם המדד עולה, החוב שלכם לקבלן גדל. חשוב לתכנן את אחוזי המימון כך שיישאר לכם מרחב תמרון לשלם את ההפרשים האלו, או להקדים תשלומים כדי "לעצור" את ההצמדה למדד.

טעות נפוצה

לשים את כל ההון העצמי על הבית: טעות קריטית של זוגות רבים היא להשתמש בכל השקל האחרון שלהם כ"הון עצמי" מול הבנק כדי להקטין את המשכנתא. ואז, ברגע האמת, הם מגלים שאין להם כסף נזיל בצד לעלויות הנלוות (עו"ד, מתווך, מס רכישה, שמאות ורהיטים). אל תתחייבו על כל ההון שלכם למחיר הדירה – תמיד תשאירו סכום נזיל בצד להוצאות שמסביב.

רוצים לדעת כמה כסף באמת להשאיר בצד? קראו את הסעיף המלא על עלויות נלוות.

סיכום

אחוזי המימון הם המנוע של העסקה שלכם. בין אם אתם קונים בשוק החופשי או דרך תוכניות המדינה עד תקרת ה-2.1 מיליון ש"ח, המפתח הוא תכנון תזרימי נכון שלוקח בחשבון גם את המדדים בדרך וגם את ההוצאות שלא נכנסות למשכנתא.

רוצים לדעת איך לשפר עמדות מול הבנק? 

תקראו את הפוסט על משא ומתן מול הבנקים.

מוכנים לבנות תמהיל חכם? תקראו את הפוסט על איך בונים תמהיל משכנתא.

‍