הלוואת זכאות — איך מקבלים עזרה מהמדינה בדרך לדירה?

מעבר למסלולי המשכנתא הרגילים שהבנקים מציעים מהכספים שלהם, קיים מסלול מיוחד בערבות המדינה. עבור לווים רבים, הלוואת הזכאות היא לא רק "עוד מסלול", אלא כלי אסטרטגי שמשפיע על הגמישות של המשכנתא כולה.

מה זה בכלל הלוואת זכאות?

זהו מסלול משכנתא לכל דבר שמקבלים דרך הבנק, אך התנאים שלו נקבעים על ידי משרד הבינוי והשיכון בערבות המדינה. הריבית במסלול זה נמוכה ב-0.5% מהריבית הממוצעת בשוק (או 3%, הנמוך מביניהם). המסלול הוא בריבית קבועה וצמודה למדד.

איך זה עובד? שיטת הניקוד

הזכאות ניתנת לחסרי דירה לפי צבירת נקודות על סמך קריטריונים סוציו-אקונומיים:

שנות נישואין: הניקוד עולה ככל שפז"ם הנישואין גבוה יותר (גם ידועים בציבור זכאים).
מספר ילדים: כל ילד מוסיף ניקוד משמעותי לסכום ההלוואה.
מספר אחים ואחיות: מספר האחים של בני הזוג המתגוררים בארץ מעניק תוספת ניקוד.
שירות צבאי / לאומי: מעניק תוספת נקודות על כל חודש שירות של שני בני הזוג.
.מיקום הנכס: רכישה באזורי עדיפות לאומית או ביישובי קו עימות מזכה בתוספת נקודות משמעותית. אך בשונה מיתר הקריטריונים בריביות פחות אטרקטיביות

היתרונות האסטרטגיים

המסלול הקבוע "הגמיש": לפי הנחיות בנק ישראל, חייבים לקחת לפחות שליש מהמשכנתא בריבית קבועה. בדרך כלל, מסלולים קבועים נושאים סיכון גבוה לעמלות פירעון מוקדם ("קנסות") יקרות מאוד. בניגוד אליהם, במסלול הזכאות אין עמלות פירעון בכלל, מה שמאפשר לכם לסגור אותו בכל רגע ללא עלות.
שיפור תנאים והנחה מהבנק: מכיוון שהמדינה ערבה להלוואה זו, הבנק רואה במסלול הזכאות רמת סיכון נמוכה מאוד. עובדה זו משפרת את דירוג הלקוח שלכם, מעניקה לבנק ביטחון, ויכולה לעזור לכם לקבל הנחה (ריביות טובות יותר) בשאר מסלולי התמהיל.
הנחה בעמלות הפירעון הכלליות: שימוש בזכאות מעניק לכם הנחה מדורגת בעמלות הפירעון גם בשאר המסלולים הצמודים/קבועים במשכנתא שלכם, במידה ותחליטו למחזר או לפרוע אותם בעתיד.

טעות נפוצה

לחשוב שהזכאות היא "כסף בחינם" ולשכוח את המדד: טעות נפוצה היא להתמקד רק בריבית הנמוכה ולהתעלם מכך שהקרן צמודה למדד המחירים לצרכן. בתקופות של אינפלציה, המדד עלול להפוך את המסלול ליקר ולגרום לחוב שלכם לגדול במקום לקטון. בנוסף, רבים שוכחים שהזכאות לא ניתנת אוטומטית וחובה להנפיק "תעודת זכאות" מראש כדי לשלב אותה בתמהיל.

סיכום

הלוואת זכאות היא כלי חזק שנותן פתרון מצוין למי שמחפש גמישות ופטור מקנסות מבלי לוותר על היציבות של הריבית הקבועה. עם זאת, יש להשתמש בה בשיקול דעת בגלל ההצמדה למדד ולבחון אותה מול חלופות לא צמודות.

רוצים לבדוק כמה נקודות מגיעות לכם

היכנסו למחשבון הזכאות שלנו ובדקו את הסכום המגיע לכם.

מוכנים לבנות תמהיל חכם? תקראו את הפוסט על איך בונים תמהיל משכנתא.

‍